Paypal、支付宝单独设限

本报记者 雷中辉 北京报道短信诈骗和网络钓客的肆虐终于引起了金融监管部门的政策警示。

10月30日，中国人民银行公布了针对电子支付的首个行政规定——《电子支付指引(第一号)》(以下简称“一号指引”)。其中明确规定：银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元，每日累计金额不应超过5000元。

这一规定已经在10月26日正式实施，央行相关人士解释，这个规定的出台是为了保证因为越来越多的支付方式的出现带来的资金安全问题。

推动《电子签名法》普及

由于“一号指引”特别对网上支付做出了具体的金额限制，使得业界对政策的出台目的和影响猜测不一。

中国银联电子支付公司人士表示，这一规定实际是限制了用户在网上的资金转移数量，“用户购买超过1000元的东西，如果需要网上支付的话要分多次划账。”

“这对那些没有办理数字证书或者电子签名的用户来说，是有影响的。对于淘宝来说，由于大多数的产品都在1000元以下，这个影响并不大。”淘宝网人士表示。无独有偶，易趣的发言人也表示了同样的看法。

按照“一号指引”的规定，采用了数字证书、电子签名的用户并不受金额的限制。电子支付公司网银在线企业总监罗大卫告诉记者，目前在国内使用数字证书、电子签名的网上银行业务，都需要办理从大众版升级到专业版的程序，这个程序需要用户到银行柜台进行办理。

所谓网上银行大众版和专业版的区别在于，大众版是银行系统默认的用户在该行网站上查询和使用自己银行账户的系统，其功能往往仅限于查询余额、网上缴费等小额支付业务，但是在使用第三方支付工具进行转账的时候并未有金额的限制，只是部分银行对大众版服务提出了自己的安全限制措施，如中国工商银行就将每次的转账金额限定在3000元；专业版由于需要用户亲自到柜台办理数字证书和电子签名，其功能往往更加全面和个性，金额限制则由用户自己确定安全性也大大增加。

罗称，这一规定的出台将大大促进网上银行专业版的使用人数，“间接来说，使用网上银行专业版人数增多，最大的好处就是促进了数字证书和电子签名的发展。”

上述中国银联电子支付公司人士表示，由于目前国内使用存储卡的用户只有少数使用了网上银行的专业版，所以网络支付的受限也会使得其它的电子支付手段运用更多，如ATM机、电话银行、手机银行等。

实际上，2005年4月1日，中国首部电信领域的法律《电子签名法》正式颁布实施，这一法规的出台，从法律上保证了数字形态的身份信息的法律效力，从而非常明确地分清了使用电子介质缔结约定双方各自的责权利。

“国庆期间发生的针对银行用户的短信诈骗和网络钓客现象，已经触及到了金融机构同用户之间的责权利如何分割的问题。用户在使用网上银行时候被骗，哪些是银行的责任，哪些是用户的责任，有了数字证书或电子签名就有了法律依据。”一位律师对记者表示，目前《电子签名法》应用最直接的方式便是个人金融服务领域。

第三方支付单独规范

而让第三方网络支付服务企业感到紧张的是，“一号指引”只规定了银行和个人用户之间的权利义务关系，对于非银行支付服务组织从事的资金转移服务和相关当事人的权责利却未做出规定。

央行相关负责人解释，一个“指引”无法进行全面规范，因此，央行计划针对电子支付业务的特点、模式和参与主体的不同，综合不同发展阶段的管理要求，陆续出台相应的“指引”。该负责人特别提到，央行已经着手研究电子支付过程中涉及到的虚拟电子货币、非银行支付服务组织的电子支付业务规范等问题。

事实上，正在制定中的《支付清算组织管理办法》将直接对第三方支付服务机构形成约束。这个办法的征求意见稿中，央行对于设立清算组织有很高的门槛。其第十四条规定，设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元，设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元，设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为1000万元。

目前，国内第三方支付工具发展非常迅速，已有包括国际性支付工具Paypal在内的十几家，如网银在线、支付宝、云网支付、首信支付、银联电子支付等。在这些工具中，有些支付工具属于银行与银行之间的业务结算，如银联电子支付；有些是个人账号之间的结算，如支付宝、Paypal。

“支付宝、Paypal这样的工具还涉及到虚拟货币的特征，因为在用户使用账户充值之后剩余的资金，在支付宝或者Paypal账户内并不是真正的货币。”罗称，“像网银在线等企业的业务结算以一天为单位，而且直接对银行结算，就不存在吸储的行为。”

支付宝的相关人士则对记者表示，支付宝内部的剩余资金是银行冻结的部分，支付宝并不对其具有使用权。